山西汾阳农商银行：深耕乡土，润泽小微

在县域与乡村经济发展中，资金是血脉，信用是畅通血脉的基石。作为地方金融主力军，山西汾阳农商银行肩负“普之城乡，惠之于民”使命，其信用主体创建工作，是将金融活水滴灌至农户、商户及小微企业的核心举措，以“走访、建档、评议、授信”四部曲形成完整工作闭环。

走访——用脚步丈量民情，以诚心开启信任

信用创建始于走访。汾阳农商银行演武支行客户经理身背挎包，深入田间地头与街头巷尾，兼顾“地毯式”覆盖与“精准式”对接：既对辖区农户、居民、商户系统摸排，确保不漏潜在信用主体；又聚焦地方特色产业、合作社及产业链小微企业重点对接。

沟通中，客户经理不仅收集资产、负债、经营状况等“硬信息”，更以拉家常方式了解品行、家庭和睦度、邻里口碑等“软信息”，为后续信用评估积累真实一手资料。此举既是“挎包精神”的现代传承，也为银客关系注入温度。

建档——化零为整，为信用“画像”

走访信息需科学整理，建档即为潜在信用主体建立“数字信用档案”：将身份证明、资产证明、经营证明、种养规模、家庭构成、社会评价等信息录入信贷管理系统，按统一标准分类归集形成结构化数据池，并通过初步合规审查与风险筛查，排除不符合准入条件的客户。

建档让模糊“印象”变为清晰“画像”，使无形信用有据可查，为客观评议筑牢数据基础。

评议——阳光下的“公平秤”

评议是信用创建的关键环节。支行发挥“人熟、地熟、情况熟”优势，引入民主评议机制：组建评议小组、召开评议会，通过集体决议对客户给出“优秀”“良好”“一般”或“不予推荐”等初步信用等级意见。

该机制弥补纯数据模型不足，尤其适用于缺乏抵押物与规范财务账表的农户、小微客户，将社会资本转化为金融资本，确保评估接地气、过程公正透明。

授信——从信用到信贷，兑现金融承诺

评议后进入授信阶段，将信用评价转化为实际金融额度：完成内部审批后，向符合条件客户核定授信额度，该额度可作为“金融备用钱包”，方便客户急需时快速支取；同时，客户经理主动指导客户通过手机银行、柜台等渠道激活使用贷款。

授信实现“信用”到“信贷”的转化，让守信者感受信用价值，以“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式，缓解融资难、融资慢问题。

“走访、建档、评议、授信”四部曲，是演武支行深入肌理的金融服务模式。通过该体系，支行将分散隐性的社会信用整合为可评估、可使用的金融资源，为乡村振兴与小微企业成长注入金融活水，助力构建“人人讲信用、信用变黄金”的乡村金融生态，践行农商行社会责任。（焦健）

责任编辑：刘玉晨