数智驱动，金融科技行业探索普惠金融发展新范式

“十五五”规划纲要明确提出“深入推进数字中国建设”“大力发展普惠金融、数字金融”，强调加快人工智能等数智技术创新，全方位赋能千行百业。在此背景下，金融科技行业正告别单纯追逐规模指标的粗放模式，转向以数智技术为核心的“精耕细作”与“价值共生”新阶段。

数据印证了这一转型的成效：2026年一季度末，人民币普惠小微贷款余额38.38万亿元，同比增长10.3%；单户授信小于500万元的农户经营性贷款余额10.22万亿元。持续增长的信贷规模背后，是数智技术对金融服务质效的系统性提升，更是金融与实体深度共生的生动实践。

AI成为降本增效“新引擎”

随着《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》的正式落地，延续多年的粗放扩张逻辑被改写。金融科技行业集体告别了对“量”的盲目崇拜，转而聚焦复借率、资产质量等核心健康指标。数据显示，头部企业纷纷将复借率作为衡量经营韧性的关键标尺，部分企业的复借率甚至高达93.3%，这标志着行业已从“流量变现”的初级阶段，跨越至“能力驱动”的成熟周期。

在这一转型浪潮中，AI技术不再仅仅是锦上添花的辅助工具，而是成为降本增效的“新引擎”。行业数据显示，92%的中国企业已启用AI工具，应用深度远超亚太平均水平。在金融信贷领域，AI正从单一的客服场景渗透至营销获客、风险控制、贷后管理等核心环节。

以奇富科技信贷超级智能体平台为例，该平台由端到端授信决策智能体、小微企业信用评估智能体、AI审批官、AI信贷员等众多模块构成，为银行匹配专家级信贷能力，助力银行提升技术与业务双实力。

值得注意的是，奇富科技小微企业信用评估智能体搭载覆盖99%小微企业、宏微观信息准确率98%的专业知识图谱，基于宏观、微观知识给予社会科学的评估。依托四阶技术栈，输出小微企业专属的 “麦肯锡”级报告。

业内人士表示，AI+金融场景的创新探索，将推动我国普惠金融从产品层向服务层纵深发展。随着大模型技术在金融行业的应用持续落地，将提升专业性、个性化数字普惠服务的可得性。正如奇富科技CEO吴海生所说，AI驱动的不只是流程优化，更是金融服务本质的进化。奇富科技将以信贷超级智能体为支点，持续深化技术研发与生态合作，推动智能体网络在金融领域的规模化落地。

推动金融“活水”精准滴灌小微企业

技术的革新最终要落脚于服务实体。小微企业是经济发展的基石，特别是涉农小微企业，更是普惠金融的重点服务对象。针对小微企业抗风险能力弱、融资难等痛点，数智化技术正推动金融科技企业更好地服务小微企业。

以福建六鳌紫菜为例，这一地理标志产品虽拥有悠久历史，却也面临着传统产业的转型困境。非遗传承人林文辉三代传承紫菜养殖技艺，2016年建成现代化工厂后，因名气打响、订单激增反而陷入了产能不足的困境。

为解决此类问题，在福建省市场监管局指导下，奇富科技启动“金融赋能地理标志产品专项行动”。该行动依托AI风控模型、多模态感知技术与大数据信用评估体系，将地理标志授权、产销数据、电商表现等信息纳入授信依据，实现“市场口碑”转为“信贷额度”。林文辉正是凭借地理标志产品认证与良好的销售潜力便捷获贷，最终实现了产能与产品的双升级。

林文辉的成功并非孤例，而是奇富科技金融赋能产业实践的一个缩影。数据显示，2025年，奇富科技协助金融机构向泛小微企业发放贷款1040.9亿元，其中，泛小微贷款规模占比30%；协助金融机构向三农放款101.1亿元，累计服务农民人数411.9万。此外，在绿色金融方面，奇富科技累计协助金融机构为环保企业发放贷款245.1亿元，累计服务环保企业数29.1万。

这些亮眼数据的背后，是金融科技企业通过技术创新打破银企信息壁垒的生动实践。当前，金融科技企业正将企业的经营流水、纳税记录、交易行为等转化为信用资产。这不仅精准匹配了小微企业“短、小、频、急”的资金需求，更推动金融服务从“被动响应”向“主动赋能”转变，让金融资源精准对接实体经济的薄弱环节。

小微企业是推动经济增长、保障社会就业的重要力量，破解其融资难题，既是金融支持实体经济的核心任务，也是推进共同富裕的必然要求。业内专家指出，从技术创新到服务升级，金融科技正以数据赋能、技术破局，不断提升金融服务的可得性、便捷性与精准度，让金融“活水”精准滴灌至万千小微经营主体。 

撰文：《中国报道》记者 王金臣

责任编辑：柴晶晶