创新“政银担”模式！广东半年发放创业贷款 62.8亿元，同比增长近3倍

广州番禺科创小微企业一周拿到低成本贷款补上项目资金缺口、肇庆广宁返乡果农用17万元贷款扩种果园、在横琴创业的澳门青年凭跨境信用有了30万元创业资金……2026年上半年，一组组鲜活创业故事在南粤大地接连上演，勾勒出一条以政策性金融精准赋能创业、托举就业的清晰路径。

就业是民生之本，创业是就业之源。为了充分释放创业带动就业的乘数效应，广东省于今年3月正式落地《广东省创业担保贷款实施办法》（以下统称“新政”），创新搭建政府统筹、银行放贷、粤财担保分险省级标准化“政银担”协同体系，一举破解长期以来轻资产创业者缺抵押、审批慢、融资贵难题。并通过降低申请门槛、放宽申请条件等手段让这项惠民政策惠及更多创业者。

新政实施半年，全省新增创业担保贷款62.8亿元，同比大幅增长288%，惠及2308家创业主体，直接带动4.7万人就地就近就业，以政策性金融创新书写稳就业、促创业、兴实体的广东答卷。

升级“政银担”模式助力创业者解困

“去年底接下一个智慧城市项目，资金缺口一下就难住了我们。”广州番禺一家科技公司负责人回忆起当时的处境，仍有些紧张。这家2023年成立、深耕人工智能应用的小微企业，正处在业务扩张的关键节点。但企业属于典型的轻资产科创主体，无厂房、不动产抵押物，传统信贷渠道存在瓶颈。

此时，恰逢广东省人力资源和社会保障厅、广东省财政厅、广东省地方金融管理局、中国人民银行广东省分行联合印发《广东省创业担保贷款实施办法》，将政府性融资担保机构纳入创业担保贷款经办体系，“政银担”协同发力，通过担保机构的专业增信、银行的高效审批、政府的贴息支持，为个人创业者提供低成本贷款。所以新政一经发布，中国银行番禺支行就上门服务。

从提交申请、人社资格审核到银行、担保公司联审放款，全流程仅用时一周。叠加50%财政贴息后，贷款综合成本低至1.6%/年。“政策真正送到了我们心坎上，给了企业往前冲的底气。”该负责人说。

同一时间，在肇庆广宁乡间，返乡创业者陈某也干得热火朝天。他的橘子果园在半年时间里变了大模样，滴灌管线一路铺至山腰、新栽果树连片扎根，成了周边果农观摩学习的“样板园”，橘子销路也进一步拓宽。这份产业升级的底气，是农业银行广宁支行给的。

今年46岁的陈某在外务工多年，两年前回乡经营果园。半年前，他计划扩大管护规模，采购有机肥、升级灌溉设施却遭遇资金瓶颈。农业银行广宁支行主动上门对接，为他发放17万元个人创业担保贷款，不仅送来及时雨，还通过叠加财政贴息政策，帮他节省利息支出约8000元。眼下，感受到政策甜头的陈某又在谋划着明后年继续扩大种植规模，带动更多乡亲在家门口就业增收。

这是广东创业担保贷款“政银担”模式落地的一道道缩影。

今年3月15日，省人社厅、粤财控股联合工行、农行、建行、邮储四大省行共同启动“政银担”三方协同机制；4月14日，工行、农行、中行、建行、广发5家银行通过公开遴选成为全省创业担保贷款经办行，自此形成覆盖全省城乡、适配不同创业主体需求的完整金融服务矩阵。

在3月15日的全省“政银担”合作启动仪式现场，四家小微企业现场各获500万元创业担保授信。从事跨境电商的小微企业广州邦莱达国际贸易有限公司就在其中，该企业法定代表人吴檑介绍：“今年公司拓展业务购买原材料急需一笔资金，工商银行主动推荐了创业担保贷款，我们全程线上办理，从申请到放款只用了7天，真是解决了燃眉之急！”

重构制度顶层设计打通创业融资堵点

诸多创业案例顺畅落地，背后是省级层面顶层政策体系的系统性重构。

广东涉农、小微领域“政银担”合作已深耕多年，但创业担保贷款始终依靠各地人社部门自有担保基金独立运作，形成“政银二元模式”。该模式下，担保额度分散、跨区域办理壁垒高、银行放贷顾虑多，大量无厂房、无不动产抵押的初创个体、科创小微企业、港澳青年创业者难以获得足额信贷支持，成为制约大众创业的长期瓶颈。

对标国家《关于进一步发挥政府性融资担保体系作用 加力支持就业创业的指导意见》顶层要求，广东省人社厅联合省财政厅、省地方金融管理局、人民银行广东省分行重构制度框架，打造全新“政银担”合作模式。

与此前的担保政策相比，新政实现了两个重大突破。一是首次将政府性融资担保机构纳入担保主体，开辟独立批量担保快车道，银行自主尽调放款、担保机构事后批量备案，审批效率整体提升50%以上，真正实现创业者“少跑腿、快获贷”。配套不良熔断、违规放款全额追责、代偿后联合追偿三重风控机制，既以担保增信打消银行惜贷顾虑，又压实银行主体风控责任，构建可持续、可复制的风险体系；二是将扶持对象从原有的10类重点群体（如高校毕业生、退役军人、返乡创业人员、脱贫人口等）进一步扩展，将港澳台青年创业者纳入重点支持范围。此次调整既是广东落实粤港澳大湾区建设国家战略、促进人才与产业深度融合的务实举措，也精准回应港澳台青年在内地创业融资难问题。

据介绍，港澳青年创业融资征信互认难、审批周期长，曾是制约大湾区人才落地创业的突出堵点。新政将港澳台青年纳入重点扶持范围后，这一空白被填补。今年2月，农业银行珠海横琴分行依托“珠港澳跨境信用服务平台”，实现三地信用规则互认与数据互通。在客户充分授权下，银行高效完成澳门居民的信用信息核验，成功向一名在横琴创业的澳门青年发放30万元创业担保贷款，让港澳居民也能实实在在享受利息减半的政策红利。

放宽准入门槛实现贷款“应享尽享”

“创业友好”还体现在门槛的进一步下降。新政从年龄、负债容忍度、担保要求、贷款额度多维度下调准入门槛，让轻资产、少积累的创业者不再被融资门槛挡在门外。

年龄限制全面优化，取消旧规中“女性不超过55周岁、男性不超过60周岁”的年龄限制，统一放宽至年满18周岁且未达法定退休年龄，适配延迟退休政策，拓宽创业人群覆盖面；适度提高负债包容度，将借款人及配偶小额消费贷、信用卡豁免额度由10万元提升至20万元，避免小额负债影响贷款资格；大幅简化担保要求，明确10万元以下个人贷款、符合信用贷标准等六类情形原则上免除反担保，直击创业者缺抵押、缺保证人的核心痛点。

配套融资额度与贴息政策同步升级，释放实打实资金红利：个人创业贷款最高额度由50万元提至60万元，合伙创业、小微企业贷款额度上限均达500万元；贷款利率控制在LPR+50BP以内，财政给予实际利率的50%贴息支持，贴息后实际利率负担不超过1.75%，真正降低融资成本。经营信用良好、吸纳就业突出的主体可累计三次申领创业担保贷款，同步配套无还本续贷、按日计息等灵活还款方式，有效缓解企业现金流压力。

新政实施半年，全省新增创业担保贷款投放量大幅攀升，背后是政府、银行、担保机构多方联动服务体系全面升级：改造广东公共就业服务云平台，设立粤信服创业贷款服务专区，实现线上一站式申报；建立“一周一跟进、两周一调度、一月一督导”工作机制，点对点督导各地投放堵点；面向全省人社、银行、担保机构开展16场专项业务培训，覆盖300余家单位、4500余名经办人员，打通政策落地“中梗阻”。

下一步，广东省人社厅将持续深化“政银担”三方协同联动，不断优化批量担保流程、扩大政策覆盖范围，聚焦高校毕业生、港澳青年、返乡创业者、小微企业等重点群体，持续释放创业担保贷款政策红利，推动金融资源精准直达经营一线，以高质量政策性金融服务稳就业、促创新、兴产业，为粤港澳大湾区高质量发展注入源源不断的创业动能。（黄楚芳  广东省人社厅供稿）

责任编辑：蔡劲蓉