山西汾阳农商银行演武支行信用主体创建的“四部曲”

在广袤的县域与乡村，资金是经济发展的血脉，信用则是血脉畅通的基石。作为扎根地方的金融主力军，山西汾阳农商银行肩负“普之城乡，惠之于民”的使命，而信用主体创建正是将金融活水精准滴灌至千家万户、个体工商户及小微企业的核心环节。这一系统性工程，可精炼为环环相扣的“四部曲”：走访、建档、评议、授信。

第一部：走访——用脚步丈量民情，以诚心开启信任

信用创建，始于足下。演武支行客户经理身背挎包，深入田间地头、街头巷尾，既是业务起点，更是情感与信任的建立。支行采用“地毯式”覆盖与“精准式”对接相结合的方式：一方面，对辖区农户、社区居民、商圈商户进行系统性摸排，确保不遗漏任何有潜力的信用主体；另一方面，聚焦地方特色产业、农业合作社及产业链上下游小微企业，开展重点对接。

“面对面”沟通胜过“键对键”表格。与客户交流时，客户经理不仅了解其资产、负债、经营状况等“硬信息”，更通过拉家常的方式，洞察其为人品行、家庭和睦度、邻里口碑等“软信息”，为后续信用评估收集最真实、鲜活的一手资料。走访是农商行“挎包精神”的现代传承，为冰冷的金融业务赋予人性温度，是构建良好银客关系的第一步。

第二部：建档——化零为整，为信用“画像”

走访收集的海量信息，需科学系统地整理分析。建档，就是为每一个潜在信用主体建立独一无二的“数字信用档案”。支行将采集到的身份证明、资产证明、经营证明、种植养殖规模、家庭构成、社会评价等信息，全部录入专用信贷管理系统，实现信息电子化；同时按照统一标准对信息分类归集，形成结构化数据池，保障后续评估的公平一致；并基于档案信息开展初步合规审查和风险筛查，排除明显不符合准入条件的客户。

建档是将模糊“印象”转化为清晰“画像”的过程，让无形的信用变得有据可查、有迹可循，为客观评议奠定坚实的数据基础。

第三部：评议——阳光下的“公平秤”

这是信用主体创建中最具特色、最关键的一环。农商行充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的本土优势，引入民主评议机制：组建评议小组、召开评议会、形成评议结果，通过集体决议，为客户给出“优秀”“良好”“一般”或“不予推荐”等初步信用等级意见。

评议机制有效弥补了纯数据模型的不足，尤其适用于缺乏抵押物和规范财务账表的农户与小微客户，将社会资本转化为金融资本，让信用评估更接“地气”，确保过程公正、公开、透明。

第四部：授信——从信用到信贷，兑现金融承诺

评议之后，便进入最终的价值兑现阶段——授信，即将信用评价转化为实实在在的金融额度。支行完成内部审批流程后，为符合条件的客户核定授信额度，这一额度如同客户的“金融备用钱包”，急需资金时可随时快速支取。同时，客户经理主动指导客户通过手机银行、柜台等渠道激活使用贷款。

授信实现了“信用”到“信贷”的跨越，让守信者感受到信用的价值，实现“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”的普惠金融便利，有效缓解了融资难、融资慢问题。

走访、建档、评议、授信，这“四部曲”构成了农商行信用主体创建的完整闭环，不仅是一套业务流程，更是一种深入肌理的金融服务模式。通过这套体系，农商行将分散、隐性的社会信用，整合为可评估、可使用的金融资源，为乡村振兴和小微企业成长注入源源不断的金融活水。（焦健）

责任编辑：刘玉晨