数字技术助我国普惠金融“弯道超车”

张利娟

近期,随着四大商业银行普惠金融事业部相继落地,普惠金融以更高的关注度吸引了公众的目光。

事实上，近年来我国一直高度重视发展普惠金融，旨在以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。但在具体实践中，以企业融资为例，能够持续盈利、基本面良好的企业是银行放贷的最佳选择，而那些面临窘境、最迫切需要“雪中送炭”的企业往往被其冷落。这暴露了我国金融服务在广度和深度上的明显不足以及经济结构“金字塔”形态和金融结构“倒金字塔”形态之间的矛盾。

在“金字塔”的顶端，主要是大中型企业、政府、金融机构、高净值人士、富裕阶层以及中产阶级，已经是过度供应的金融服务。在“金字塔”的主体部分，却是缺乏金融服务甚至完全没有金融服务。

蚂蚁金服的调查显示，这个主体部分包含接近两亿农户、7000万家微型企业和个体工商户、500多万家小型企业以及一亿多户大众工薪阶层家庭。在全国贷款总额中，服务于小微企业和“三农”的只占到8%左右。大多数有信贷需求的家庭只能通过民间借贷来满足，四分之三的农村家庭借贷更是依赖于非正规的民间渠道。

传统银行不想做普惠金融？

普惠金融是以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象的金融模式。尽管国家近年来高度重视其发展，但一直以来，国内的传统银行仍偏向服务于大企业、大客户，对大多数中小企业、个人等服务一直存在不足。

于是，不少人直言，作为商业机构，传统银行追求的是利润最大化，当然只愿意“锦上添花”，而不愿意“雪中送炭”。

“传统银行内心并非不想做普惠金融，为更多的用户服务，但因为传统银行需要面对更高的成本与风险，这就导致他们在做普惠金融时束手束脚。”中央财经大学中国发展和改革研究院副院长欧阳日辉告诉本刊记者。

据了解，传统银行之所以不愿意为贫困个人、农村用户、小微企业等提供金融服务，还有一个主要的原因就是担心风险过高，钱放出去后收不回来，这无形之中提升了银行的坏账率。而且，由于最近几年实体经济面临转型压力，企业贷款违约情况增多，国内商业银行不良贷款考核标准日益趋紧。一旦发生不良贷款，业务员、信贷审批员、高管都会受到严厉处罚。可谓企业有企业的无奈，银行也有银行的难处。

同时，相较于大企业客户，小微企业以及个人的利润要小得多。借贷宝副总裁曾军坦言，服务小微需要能力、意愿、机制。传统金融机构要人有人，要钱有钱，要技术有技术，能力是最不缺的，只是缺乏意愿、机制。由于牌照等存在管制，金融服务供给受限，传统金融机构竞争压力不足，服务大客户更经济，审1笔1亿的贷款，成本远低于审1000笔10万的贷款。因此，为了保证一定的利润率，他们就选择与大企业客户合作。

融合发展是趋势

一直以来，我国都采取多种措施，鼓励和支持金融机构发展普惠金融。然而，普惠金融具有见效慢、效益相对较低、实施难度相对较大等特点。现阶段银行业发展相对放慢，盈利难度不断加大，因此如何做好普惠金融业务是传统银行值得思考的课题。

另一方面，作为传统银行的有益补充，互联网金融近年来在助力普惠金融“落地”方面发挥了积极作用。不少人认为这其中的根本原因在于互联网金融补齐了传统银行在服务小微企业、农户、小额资金所有者等非精英客户方面的短板，更加贴近金融作为经济血液的本质。为此，在深耕普惠金融领域，传统银行和新兴互联网金融机构两者该如何更好地相互借鉴引起业内讨论。

在中国民生银行首席研究员温彬看来，传统银行除了设立普惠金融事业部，还应建立适应普惠金融特点的风控体系、考核制度等，加大对互联网、大数据等技术的运用，有效降低经营成本，更好地推进普惠金融发展。

“新兴互联网金融机构在新能力、执行效率以及风险管理模式等方面具有服务普通用户的可能。但我们并不能忽略传统银行的潜力。”凤凰金融总裁张震告诉记者，“传统银行的覆盖度、品牌知名度、用户信任度以及丰富的经验都是大力发展普惠金融所需要的重要条件。所以，新兴互联网金融机构与传统银行应该形成有效的联动。在各自发挥优势的同时，有效找到协力优势，为用户以及整个社会带来更大价值。”

玖富集团创始人、CEO孙雷则认为，互联网技术的进步和商业化，创造了新的信息获取方式，解决了信息不对称的问题。未来可预见的大趋势是，传统金融行业将被渠道化，成为资金流动的“水管”，而互联网金融则是终端服务商，即“水龙头”，也就是说互联网金融比传统金融更加贴近服务小微、三农用户。

“为了未来的发展，传统银行和互联网金融机构将朝着融合的方向发展。银行等传统金融机构与互联网金融企业在技术、战略和资金等方面合作的互惠双赢的成功案例很多。传统金融机构的部分业务可以通过与互联网金融机构合作完成，而互联网金融机构则可从多方面补足传统金融机构的短板，比如商业模式创新、产品创新以及征信数据的融合等。只有两者相互合作、相互融合，才能加速推进国家的普惠金融战略，真正惠及百姓大众。”孙雷告诉记者。

金融2.0时代来临

不可否认，中国官方和民间都一直致力于推动普惠金融的发展。但必须看到，普惠金融要想取得长足的发展，数字技术与金融深度融合是大势所趋。

蚂蚁金服相关负责人告诉记者，数字技术在探索普惠金融的实践中发挥了现有金融难以替代的作用。新兴互联网金融机构将移动互联、大数据、云计算等技术运用于发展金融服务，数字技术在探索普惠金融的实践中发挥了现有金融难以替代的作用。

据悉，数字技术在探索普惠金融实践中的运用大大降低了金融机构的运营成本，从而实现了以较低的价格提供金融服务，有效减少信息不对称，为普惠实践中的风控难题提供了新的解决方案。同时，以生物识别为代表的技术创新提升了风险甄别效率，依托实际场景的大数据保障了风险甄别的精准有效。

“未来将是‘新金融时代’。在‘金融2.0时代’，互联网技术与金融将会深度融合，不会再有所谓‘互联网金融’与‘传统金融’的区分，大家都会越来越多地把各种创新技术应用到金融领域，彼此之间也会有更多的融合发展。”蚂蚁金服相关负责人告诉记者，“这个‘新金融时代’的本质，是与中国经济转型升级相适应的普惠金融、消费型金融，而科技创新的力量正是让普惠金融、消费型金融实现突破发展的关键性因素。”

责任编辑：柴晶晶